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【高新認定】蘇寧銀行成為江蘇首家高新認定的商業銀行

  近日,江蘇蘇寧銀行通過國家級高新技術企業認定(證書編號:GR202132012299),成為江蘇省首家獲此殊榮的商業銀行。這表明江蘇蘇寧銀行已掌握技術創新能力與高端技術開發能力,擁有核心關鍵技術與自主知識產權,具備提供高技術產品的實力。


  截至2021年末,江蘇蘇寧銀行超過50%的員工從事產品研發、工程、大數據、區塊鏈、金融云、數據風控等工作,累計申請技術發明專利110余件、發表軟件著作權35項,獲得各類省(部)市級獎項50余件,其中連續兩次榮獲中國人民銀行科技發展獎、成為全國金融業首家獲評DCMM(數據管理能力成熟度評估模型)三級的企業、入選國家工信部2020年大數據產業發展試點示范項目和江蘇省2021年區塊鏈產業發展試點示范項目。


  江蘇蘇寧銀行堅持科技立行,矢志打造“專精特新”銀行,特別是運用新興的數字技術,改造傳統的金融服務,升級成數字金融服務,實現 “科技使金融更簡單”。


  小微風控卡脖子攻關工程


  有了場景的流量,客戶進來了,銀行需要做風險審批。在傳統小微企業貸款流程下,小微企業主需要提供許多復雜材料。同時由于難以提供靚麗的財務報表,許多普惠需求無法得到滿足,傳統小微貸款申請要1-3天才能審批下來。


  為了識別和突破制約普惠金融發展的瓶頸,江蘇蘇寧銀行創立的“小微風控卡脖子攻關工程”項目,集中業務、風險、科技、研究的精兵強將,形成合力。在4大環節再造小微金融全流程,解決獲客運營、風險審批、用信放款、貸后預警等環節的“卡脖子”問題,具體來說:

小微獲客環節,江蘇蘇寧銀行通過金融開放平臺、遠程運營中心、升級通進行流量、電銷、線下三結合的O2O獲客,解決獲客難問題。目前,升級通已經實現線下小微客戶無紙化進件,而且進件從之前1-3天縮短到30分鐘以內完成。


  風險審批環節,打造了60多個基于豐富行業數據如稅務、發票、工商、司法、餐飲、煙草等機器學習模型,并通過自研的“透鏡”風控決策引擎支持基于模型的22個產品全線上風險決策。


  用信放款環節,基于債務人還款記錄、征信記錄和納稅數據,打造還款意愿模型,基于實時計算技術,評估債務人當前還款能力和意愿,自動化給出處置如提額、凍結、解凍、預警等,進行客戶統一額度管控,在做好貸中風險線上監控的同時,實現用信通過率超過90%。


  貸后預警環節,遠程銀行中心基于電話和視頻對小微客戶進行貸后回訪,“秋毫”系統基于行業數據、企業風險模型進行風險客戶預警,實現整體預警覆蓋率50%、自營產品預警覆蓋率100%,“升級通”用于客戶經理進行線下預警信號核實處置。


  基于以上科技,江蘇蘇寧銀行實現了讓企業主申請小微貸款更簡單。截至2021年12月底,江蘇蘇寧銀行線上普惠小微信用貸款授信41.5萬戶,放款35萬戶,在貸17.7萬戶,累計放款金額431億,在貸余額155億。


  線上線下融合的分布式核心系統


  幾十萬戶的小微企業客戶,開戶、借款、還款操作頻繁,突發流量大,線上、線下獲客皆有,沒有強壯、靈活、低成本的核心系統支撐是不可能的。


  瞄準海量、小額、高頻的小微業務特征,江蘇蘇寧銀行鍛造了自主知識產權的“云開”核心系統。“云開”核心系統通過采用分布式技術架構,將銀行線上線下核心業務處理有效整合到一套系統中,重點解決傳統線上、線下雙核心的不支持高并發交易、產品研發交付慢、研發運維成本高等問題。


  “云開”支持高并發交易。由于采用了分布式微服務架構,同時交易核算分離,“云開”核心系統的端到端交易性能得到大幅提升,聯機交易處理能力達到1000TPS(每秒處理事務數)、查詢交易處理能力達到10000TPS,并可通過增加硬件資源快速進行在線擴容。


  “云開”產品研發交付快。“云開”核心系統對互聯網背景下的金融產品模型進行了深度的思考及抽象,重新提煉和梳理了金融產品模型的參數、組件、部件及模板,利用產品工廠的設計理念,實現金融產品從建模、配置、發布、下線的全生命周期流水線管控及零編程參數化配置,大大降低了產品研發交付的成本和周期。


  “云開”運營成本低。核心系統硬件全部采用國產的X86服務器,軟件層面采用了遠程分布式微服務調用架構,大量使用基于開源軟件深度定制的軟件。“云開”核心系統全部軟硬件采購成本控制在1000萬元以內,且維保費用低廉,較同等規模銀行核心系統的軟硬件采購成本節約1500萬元以上,后續每年可節約維保成本500萬元以上,使得單賬戶年運維成本僅1.2元。


  支持場景金融的金融開放平臺


  江蘇蘇寧銀行將銀行開在實體經濟場景里,基于自主創新的金融開放平臺,與潔柔、沃得、海爾、途虎、美團、獅橋、三棵樹、中和農信等實體經濟場景平臺建立了合作,實現批量獲客。


  截至2022年2月底,江蘇蘇寧銀行通過金融開放平臺外輸的API(應用程序接口)數量達到698個,包含了授信申請、協議簽署、文件傳輸、放款申請、還款申請、賬戶開立及相關查詢交易等功能,對接合作平臺105家,創建應用121個,重點為小微企業提供從融資到理財的一整套金融服務。


  金融開放平臺,支持海量并發。目前日均API調用量270萬,高峰TPS超過2000,7×24小時服務,讓場景對接更節約人力。具體來說,標準產品對接僅需5步即可投產運營,行方投入10人天以內,合作方使用SDK(軟件開發工具包)接入平均只需15人天。此外,除了傳統API對接模式,金融開放平臺還支持更加便捷的HTML5標準和微信小程序對接方式,進一步降低合作方的對接成本。


  提升電銷效率的AI精準營銷


  人工智能提升金融服務效能顯著。江蘇蘇寧銀行吸納了業內頂尖的復合型專家,組建了一支AI建模團隊,團隊中碩博人才占100%,且80%具備業內頭部機構履歷。這支建模團隊通過數據驅動業務發展,不斷挖掘數據價值,在銀行營銷、風控、用戶體驗等場景起到了關鍵作用。


  其中,在智能營銷領域,江蘇蘇寧銀行自研智能響應率模型領先于同業,首次將深度學習算法應用在營銷領域,成功將開源機器算法CatBoost在電銷領域進行了突破應用,實現了數據模型驅動業務發展的目標,智能響應率模型的落地將微商貸電銷申請轉化率提升了3倍,將單個客戶授信額度提升100%、獲客成本降低到原來的一半。模型精準識別到客服團隊人均撥打量與最終轉化率的關系,通過數據幫助建立最優撥打量分配機制。


  高效的智能響應率模型,離不開強大的AI算法平臺。江蘇蘇寧銀行打造了“兩儀”AI算法平臺,集模型開發、模型部署、模型監控、模型分析四大板塊功能于一體,相較于普通算法平臺,“兩儀”平臺可以提供全流程、符合數據安全規范的建模服務,“兩儀”平臺較傳統模型平臺節省人力成本達10倍,模型全生命周期投產流程可縮短至1個月內,模型部署可以做到小時級,模型監控可以做到實時,且支持億級數據毫秒級預測,單筆50毫秒內響應。


  浪成于微瀾之間


  風起于青萍之末,浪成于微瀾之間。成為國家高新技術企業不是終點,而是起點。江蘇蘇寧銀行將繼續堅持科技驅動的O2O銀行的發展理念,貫徹“金融科技+場景金融=普惠金融”的發展戰略,深入推進數字銀行建設,打造極致用戶體驗金融產品,使得金融能夠像水一樣滲透到更多的實體經濟場景中去,致力于成為一家“專精特新銀行”。


  文章內容轉載:澎湃新聞



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